Tái bảo hiểm là gì? Đặc điểm của hợp đồng tái bảo hiểm
Nội dung bài viết:
Hoạt động bảo hiểm sinh ra để bảo vệ người tham gia trước những rủi ro khó lường trong cuộc sống. Tuy nhiên khi những rủi ro gây tổn thất quá lớn và vượt khỏi khả năng chi trả của công ty bảo hiểm thì họ cần đến một phương thức phân tán rủi ro khác để giảm bớt gánh nặng tài chính. Đó là lý do hoạt động tái bảo hiểm ra đời.
Tái bảo hiểm là gì? Ví dụ về tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm là nghiệp vụ khi một công ty bảo hiểm chuyển nhượng quyền lợi và trách nhiệm với người được bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm khác. Doanh nghiệp bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm, tối đa 90% mức trách nhiệm bảo hiểm.
Hiểu một cách đơn giản hơn là khi công ty bảo hiểm không còn đủ khả năng chi trả thì họ cần một bên khác chia sẻ rủi ro cùng. Vì được hình thành trên cơ sở bảo hiểm gốc nên tái bảo hiểm luôn đi kèm với nghiệp vụ bảo hiểm gốc.
Sau đây là ví dụ minh họa giúp bạn hình dung rõ hơn khi thu xếp tái bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giảm bớt trách nhiệm như thế nào nếu xảy ra sự cố:
Doanh nghiệp bảo hiểm A ký hợp đồng bảo hiểm cho một tòa nhà trị giá 1.000 tỷ đồng với phí bảo hiểm 50 tỷ. Nhận thấy rủi ro quá lớn nếu xảy ra hỏa hoạn, A quyết định tái bảo hiểm 50% cho doanh nghiệp bảo hiểm B. Theo đó, A và B chia đôi trách nhiệm chi trả khi tòa nhà bị cháy: A chi trả 500 tỷ đồng và B chi trả 500 tỷ đồng còn lại.
Kinh doanh tái bảo hiểm là gì?
Theo Khoản 3 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15, kinh doanh bảo hiểm là hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm (hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô) nhận rủi ro thay cho người được bảo hiểm. Khi người mua bảo hiểm đóng phí định kỳ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả hoặc bồi thường theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra (như tai nạn, hỏa hoạn, bệnh tật...).
Doanh nghiệp tái bảo hiểm là gì?
Khoản 18 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15 cũng định nghĩa công ty tái bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật, chuyên thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm, nhượng tái bảo hiểm.
Tái bảo hiểm có vai trò gì?
Tái bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm phân tán rủi ro, ổn định tài chính khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra và giúp khách hàng an tâm hơn.
Vai trò của tái bảo hiểm:
-
Phân tán rủi ro: Nghiệp vụ này đặc biệt cần thiết trong những trường hợp tích lũy rủi ro hay gặp phải sự cố thảm họa. Khi gặp tình huống vượt quá khả năng chi trả, công ty bảo hiểm gốc có thể nhận được bảo hiểm mà vẫn tuân thủ theo quy định pháp luật.
-
Ổn định tài chính cho công ty bảo hiểm gốc: Nhờ vào phần hoa hồng tái bảo hiểm, được hỗ trợ kỹ thuật… công ty bảo hiểm gốc có thể dần ổn định lại tài chính.
-
Khách hàng an tâm: Tái bảo hiểm giúp khách hàng an tâm vì được đảm bảo khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Nếu có gặp rủi ro thì vẫn được bồi thường đầy đủ và kịp thời.
>> Đừng bỏ lỡ: Tổng hợp những loại rủi ro trong bảo hiểm mà người tham gia cần phải biết
Đặc điểm của hợp đồng tái bảo hiểm
Trong hoạt động bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm là cơ sở pháp lý quan trọng ràng buộc quyền lợi và trách nhiệm giữa các công ty bảo hiểm. Việc nắm rõ khái niệm và đặc điểm của hợp đồng tái bảo hiểm giúp các bên hiểu rõ phạm vi chuyển nhượng rủi ro, nghĩa vụ tài chính và cách thức phối hợp khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Hợp đồng tái bảo hiểm là gì?
Hợp đồng tái bảo hiểm là hợp đồng giữa bên tham gia là doanh nghiệp bảo hiểm gốc và một doanh nghiệp bảo hiểm khác hoặc doanh nghiệp chuyên doanh tái bảo hiểm. Theo đó, đối tượng bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc đối với người tham gia bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro.
Đặc điểm của hợp đồng tái bảo hiểm
-
Hợp đồng tái bảo hiểm được “phát sinh” khi đã có hợp đồng giữa người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.
-
Bên tham gia hợp đồng tái bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm gốc.
-
Đối tượng bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm gốc đối với người tham gia bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro.
-
Các bên trong hợp đồng tái bảo hiểm có nghĩa vụ qua lại. Doanh nghiệp bảo hiểm gốc có nghĩa vụ chuyển phí bảo hiểm thu được cho doanh nghiệp tái bảo hiểm. Tỷ lệ phí chuyển tương ứng với mức rủi ro mà bên tái bảo hiểm nhận. Ngược lại, nghĩa vụ của doanh nghiệp tái bảo hiểm là bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm với mức tỷ lệ nhất định.
-
Hợp đồng tái bảo hiểm có tính chất độc lập. Có nghĩa là công ty bảo hiểm gốc vẫn phải chi trả cho người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm gốc, nhưng nếu có rủi ro xảy ra và gây thiệt hại, công ty bảo hiểm gốc sẽ được nhận một khoản bồi hoàn trong phạm vi rủi ro đã được tái bảo hiểm. Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm là đơn vị duy nhất có trách nhiệm với người tham gia bảo hiểm. Trên mặt pháp lý, người tham gia bảo hiểm chỉ có quyền yêu cầu khởi kiện với doanh nghiệp bảo hiểm gốc.
Các hình thức tái bảo hiểm hiện nay
Sau khi đã tìm hiểu tái bảo hiểm là gì, nhiều người cũng quan tâm đến các hình thức của nghiệp vụ này. Tùy vào nhu cầu cũng như hình thức chuyển nhượng rủi ro, tái bảo hiểm được chia ra thành 3 loại: tái bảo hiểm tạm thời, tái bảo hiểm cố định và tái bảo hiểm lựa chọn - bắt buộc.
Tái bảo hiểm tạm thời
Đây còn được gọi là hình thức tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn. Theo đó, công ty bảo hiểm gốc chuyển nhượng cho công ty tái bảo hiểm riêng lẻ từng đơn hoặc từng dịch vụ. Doanh nghiệp tái bảo hiểm có quyền nhận hoặc từ chối, hoặc chọn tái bảo hiểm với tỷ lệ thích hợp. Nghĩa vụ của công ty bảo hiểm gốc là cung cấp thông tin có liên quan đến dịch vụ bảo hiểm cho công ty tái bảo hiểm.
Tái bảo hiểm cố định
Đây là hình thức tái bảo hiểm mà công ty bảo hiểm gốc sẽ chuyển nhượng tất cả rủi ro từ bảo hiểm gốc đã thỏa thuận cho bên tái bảo hiểm. Song song, công ty tái bảo hiểm buộc phải bảo hiểm tất cả những rủi ro đó.
Tái bảo hiểm lựa chọn - bắt buộc
Đây là hình thức bảo hiểm không bắt buộc phải chuyển nhượng toàn bộ những dịch vụ bảo hiểm. Tuy nhiên, công ty tái bảo hiểm buộc phải chấp nhận những dịch vụ từ công ty bảo hiểm gốc đã thỏa thuận. Theo đó, điều kiện được đưa ra là những dịch vụ này phải phù hợp với điều khoản và nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tái bảo hiểm. Các bên tham gia hợp đồng tái bảo hiểm lựa chọn – bắt buộc phải tuyệt đối trung thực để công ty nhận tái bảo hiểm được đảm bảo lợi ích.
Câu hỏi thường gặp
Bên cạnh tái bảo hiểm là gì, một số thắc mắc liên quan khác cũng được giải đáp như sau:
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể tái bảo hiểm cho ai?
Theo Khoản 4 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15, doanh nghiệp bảo hiểm có thể tái bảo hiểm cho: doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài tại Việt Nam khác, doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, doanh nghiệp tái bảo hiểm nước ngoài, tổ chức bảo hiểm nước ngoài .
Tái bảo hiểm có phải là đồng bảo hiểm không?
Không. Đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm đều có chung mục đích là chia sẻ rủi ro, nhưng khác nhau ở cách thực hiện. Với đồng bảo hiểm, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm cho 1 đối tượng trên 1 hợp đồng chung và cùng chia sẻ trách nhiệm bồi thường. Trong khi đó, tái bảo hiểm là nghiệp vụ công ty bảo hiểm chuyển một phần rủi ro đã nhận sang cho doanh nghiệp tái bảo hiểm thông qua hợp đồng riêng, nhằm giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra sự kiện bảo hiểm lớn.
Việc tìm hiểu về tái bảo hiểm là gì giúp bạn có cái nhìn sâu hơn về cách các công ty bảo hiểm quản lý rủi ro. Một công ty có chiến lược tái bảo hiểm rõ ràng và đối tác uy tín sẽ mang lại sự yên tâm lớn hơn về khả năng thanh toán.
Với những kiến thức đó, bạn có thể tự tin hơn khi lựa chọn giải pháp bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình. Bảo hiểm nhân thọ là một kênh đáng cân nhắc, không chỉ đóng vai trò bảo vệ trước rủi ro mà còn là một khoảng phòng thân có kỷ luật, giúp bạn xây dựng một kế hoạch tài chính vững chắc cho tương lai. Hãy bắt đầu tìm hiểu và chọn lựa một gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp ngay hôm nay.
Với phương châm “Lắng nghe - Thấu hiểu - Hành động”, Prudential Việt Nam mang đến bạn các sản phẩm phù hợp nhất với bản thân, gia đình và những dự định trong tương lai. Không những vậy, Prudential còn có hệ thống văn phòng giao dịch và mạng lưới đại lý phủ rộng toàn quốc giúp bạn dễ dàng tiếp cận và được hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời.
>> Hãy để Prudential trở thành người bạn đồng hành tin cậy, giúp bạn xây dựng giải pháp bảo vệ tài chính tối ưu! Liên hệ ngay với Prudential để được tư vấn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với bạn!
>>> Xem thêm:
-
Bảo hiểm tạm thời là gì và chi trả quyền lợi trong trường hợp nào?
-
Vì sao cần phải xác định đúng đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng?
-
Sự kiện bảo hiểm là gì và vì sao người tham gia cần phải quan tâm?
