Rủi ro là gì? Các loại rủi ro bảo hiểm người tham gia cần biết
Nội dung bài viết:
Cuộc sống hiện đại luôn có những biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến sức khỏe, tài chính và tương lai của bất kỳ ai. Vậy rủi ro là gì và vì sao chúng ta cần quan tâm đến rủi ro trong bảo hiểm? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ khái niệm và các loại rủi ro bảo hiểm để chủ động hơn trong việc lựa chọn giải pháp bảo vệ phù hợp, giảm thiểu gánh nặng khi sự cố xảy ra.
Rủi ro là gì?
Rủi ro được hiểu là những tình huống, sự kiện có thể xảy ra trong tương lai và gây thiệt hại, tổn thất về vật chất, sức khỏe hoặc tinh thần của con người. Rủi ro có thể đến từ các nguyên nhân khác nhau như:
-
Nguyên nhân chủ quan: Rủi ro xảy ra sai lầm của chúng ta do thiếu hiểu biết, bất cẩn,...
-
Nguyên nhân khách quan: Rủi ro xuất phát từ yếu tố môi trường (thiên tai, dịch bệnh,...), yếu tố kinh tế - chính trị - xã hội (khủng hoảng kinh tế, chiến tranh,..), yếu tố công nghệ (sự phát triển của Robot, trí tuệ nhân tạo),...
Sau đây là một số ví dụ về rủi ro cá nhân giúp bạn hiểu rõ hơn về khái niệm này:
-
Rủi ro sức khỏe: Mắc bệnh hiểm nghèo, gặp tai nạn giao thông,...
-
Rủi ro nghề nghiệp: Thu nhập giảm sút do thị trường biến động, mất việc do làn sóng sa thải,...
-
Rủi ro tử vong: Không may gặp bệnh tật, tai nạn,... dẫn đến qua đời đột ngột.
Vậy bảo hiểm rủi ro là gì? Các hình thức bảo hiểm giúp bạn “đón đầu” những bất trắc trong cuộc sống bằng cách hỗ trợ tài chính để bù đắp phần nào thiệt hại, mất mát khi gặp biến cố. Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểm cũng có những loại rủi ro mà người tham gia cần nắm rõ để đảm bảo quyền lợi khi có điều không may xảy đến.
Các loại rủi ro trong bảo hiểm
Trong lĩnh vực bảo hiểm, việc phân loại rủi ro giúp người tham gia dễ dàng nhận diện và hiểu rõ bản chất của từng tình huống bất ngờ có thể xảy ra. Thông thường, rủi ro được chia thành các nhóm như rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ, rủi ro tài chính và phi tài chính, rủi ro riêng biệt và rủi ro chung,.... Dưới đây là chi tiết các loại rủi ro trong bảo hiểm giúp bạn nắm rõ hơn:
Rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ
Rủi ro thuần túy là gì? Rủi ro thuần túy là rủi ro có hậu quả hoặc không gây tổn thất gì và không có khả năng mang lại lợi ích. Nói cách khác, loại rủi ro này chỉ mang đến hệ quả bất lợi với mức độ khác nhau chứ không tạo ra bất kỳ kết quả tích cực nào hoặc có thể chuyển biến thành cơ hội. Một số ví dụ về rủi ro thuần túy có thể kể đến như là tai nạn giao thông, mất trộm tài sản, tai nạn nghề nghiệp,...
Về rủi ro đầu cơ, đây là khái niệm thường được nhắc đến trong lĩnh vực đầu tư tài chính. Loại rủi ro này vừa tiềm ẩn khả năng thua lỗ vừa mang đến cơ hội sinh lời. Chẳng hạn, khi đầu tư vào bất động sản, chứng khoán,... bạn có cơ hội thu về lợi nhuận nhưng cũng tồn tại nguy cơ tổn thất khi có biến động bất lợi xảy đến.
>> Xem thêm: Rủi ro trong đầu tư là gì? Hiểu rõ để luôn chủ động
Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính
Rủi ro tài chính là những rủi ro gây ra những hậu quả có thể đo lường bằng tiền. Ví dụ như khi tài sản bị hư hại, bạn sẽ phải tốn chi phí sửa chữa, thay thế,... dẫn đến tổn thất tài chính.
Ngược lại, rủi ro phi tài chính để lại hậu quả không thể quy đổi thành tiền nhưng lại ảnh hưởng đến tâm lý, cảm xúc của chúng ta. Chẳng hạn, việc bạn mua phải một món đồ không ưng ý cũng được xem là một rủi ro gây thất vọng nhưng không dẫn đến thiệt hại về mặt tài chính.
Rủi ro riêng biệt và rủi ro chung
Rủi ro riêng có nguyên nhân và hậu quả mang tính chất cá nhân nhưng dẫn đến thiệt hại cho một hoặc số ít người. Ví dụ như trộm cướp, hỏa hoạn, tử vong,...
Khác với rủi ro riêng, rủi ro chung có phạm vi ảnh hưởng đến số đông hoặc xã hội nói chung. Chẳng hạn như thiên tai lũ lụt, thảm họa tự nhiên, động đất,... trên diện rộng gây tổn thất về con người và của cải.
Rủi ro có thể được bảo hiểm và rủi ro không được bảo hiểm
Nhiều người thắc mắc rủi ro được bảo hiểm là gì? Đây là loại rủi ro nằm trong phạm vi được công ty bảo hiểm chi trả như rủi ro bệnh hiểm nghèo, rủi ro thương tật vĩnh viễn do tai nạn, rủi ro tử vong,... Một ví dụ về rủi ro được bảo hiểm là nếu người tham gia bị mắc bệnh ung thư, bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả một phần hoặc toàn bộ chi phí điều trị tùy theo điều khoản trong hợp đồng đã ký kết.
>> Xem thêm: Ung thư có được bảo hiểm y tế không, mức chi trả thế nào?
Ngược lại, rủi ro không được bảo hiểm là những biến cố nằm ngoài phạm vi bảo vệ và được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn như hành vi cố ý gây thương tích cho bản thân hoặc tham gia các hoạt động vi phạm pháp luật đều không được bảo hiểm hỗ trợ.
Rủi ro loại trừ
Rủi ro loại trừ trong bảo hiểm là gì? Đây là những tình huống mà công ty bảo hiểm từ chối chi trả, bồi thường được quy định rõ trong hợp đồng. Tuy nhiên, tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính, người tham gia có thể lựa chọn thêm các gói bảo hiểm bổ trợ để được bảo vệ trước các rủi ro loại trừ không mong muốn.
>> Xem thêm:
- Các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bạn cần nắm rõ
- Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ: Bạn đã biết chưa?
Tiêu chí đánh giá rủi ro bảo hiểm là gì?
Hiện tại có một số tiêu chí đánh giá rủi ro trong bảo hiểm như tần suất xuất hiện rủi ro, mức độ nghiêm trọng của rủi ro,... Sau đây là các tiêu chí cụ thể giúp bạn nắm rõ hơn về cách các công ty bảo hiểm xác định và quản lý rủi ro:
Tần suất xuất hiện rủi ro
Tần suất xuất hiện rủi ro là số lần một sự kiện rủi ro có thể xảy ra trong khoảng thời gian nhất định hoặc khoảng cách thời gian trung bình giữa các lần xuất hiện biến cố. Rủi ro càng xảy ra nhiều lần thì khả năng gây ảnh hưởng đến cá nhân hoặc tổ chức càng lớn. Từ đó dẫn đến mức phí bảo hiểm hoặc điều khoản chi trả cũng có sự khác biệt. Vì thế, việc hiểu rõ tần suất rủi ro giúp bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu bảo vệ bản thân.
>> Xem thêm: Phí bảo hiểm rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ
Mức độ nghiêm trọng của rủi ro
Tiêu chí này tập trung vào mức độ thiệt hại mà rủi ro có thể ảnh hưởng đến tài chính hoặc sức khỏe. Có 3 mức độ phân loại rủi ro là nhẹ, trung bình và nghiêm trọng. Trong đó, rủi ro nhẹ và trung bình dễ dàng ứng phó và không gây tổn thất nhiều đến tài chính. Tuy nhiên, các rủi ro nghiêm trọng có thể dẫn đến thiệt hại lớn. Việc đánh giá mức độ nghiêm trọng của rủi ro giúp công ty bảo hiểm ước tính chi phí bồi thường và xác định khả năng chấp nhận rủi ro. Điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm và các điều khoản trong hợp đồng.
Ngoài ra, các rủi ro được bảo hiểm cũng cần đáp ứng các điều kiện sau:
-
Tổn thất có tính chất ngẫu nhiên: Rủi ro được bảo hiểm chi trả phải xảy ra hoàn toàn ngẫu nhiên, không do người tham gia cố ý gây ra. Điều kiện này không áp dụng cho trường hợp tử vong, mặc dù đây là biến cố chắc chắn sẽ xảy ra. Tuy nhiên, thời điểm tử vong phải hoàn toàn bất ngờ mới nằm trong phạm vi bảo hiểm.
-
Rủi ro đo lường, định lượng được về tài chính: Bảo hiểm chỉ hỗ trợ cho các rủi ro gây ra hậu quả có thể đo lường được bằng tài chính. Giá trị bồi thường không được quy định chính xác khi ký kết hợp đồng nhưng sẽ được xác định sau khi có tổn thất xảy ra.
-
Số lượng đối tượng chịu rủi ro lớn: Khi số lượng đối tượng cùng gặp phải một loại rủi ro đủ lớn, công ty bảo hiểm có thể dự đoán mức tổn thất khá chính xác và tính phí hợp lý. Ngược lại, nếu con số này quá ít, việc tính phí chỉ mang tính ước đoán. Vì thế, công ty bảo hiểm thường đặt ra mức phí cao để bù đắp rủi ro trong tình huống xấu nhất. Thực tế, vẫn có những trường hợp đặc biệt như bảo hiểm vệ tinh, dù không đạt số lượng lớn nhưng vẫn được chấp nhận.
-
Tuân thủ chuẩn mực đạo đức xã hội: Hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ chuẩn mực đạo đức xã hội. Điều này có nghĩa là các hợp đồng có tính chất hủy hoại, trộm cắp, ảnh hưởng đến mạng sống của người khác,... đều không hợp quy định.
Các loại tổn thất khi xảy ra rủi ro bảo hiểm
Rủi ro bảo hiểm xảy ra có thể gây ra các tổn thất về vật chất, thu nhập, tính mạng, sức khỏe, tinh thần và tình cảm. Cụ thể như sau:
-
Tổn thất vật chất, thu nhập: Đây là những tổn thất có thể đo lường bằng tiền như chi phí sửa chữa, thay thế, hư hỏng tài sản,... Với những thiệt hại này, công ty bảo hiểm thường có giải pháp bồi thường cụ thể.
-
Tổn thất về tính mạng, sức khoẻ: Dù tính mạng, sức khỏe là những tổn thất không thể xác định giá trị chính xác nhưng công ty bảo hiểm vẫn có phương án chi trả. Mức bồi thường được quy định dựa trên mức độ thương tật hoặc mất khả năng lao động.
-
Tổn thất tinh thần, tình cảm: Những tổn thất như nỗi đau mất người thân, những giá trị gắn bó về mặt tinh thần,... thường khó xác định bằng tiền tệ. Với trường hợp này, công ty bảo hiểm thường không đưa ra phương án xử lý.
Nên làm gì khi rủi ro bảo hiểm xảy ra?
Khi gặp rủi ro, người tham gia bảo hiểm cần thông báo với công ty bảo hiểm. Dựa vào hướng dẫn của công ty bảo hiểm, khách hàng cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết để tiến hành thủ tục bồi thường. Xem chi tiết quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm TẠI ĐÂY.
Cách phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng cuộc sống
Để “đón đầu” rủi ro, cải thiện chất lượng cuộc sống, bạn có thể áp dụng một số giải pháp như dự phòng tài chính với bảo hiểm nhân thọ, xây dựng chế độ ăn uống, sinh hoạt khoa học,... Chi tiết từng giải pháp như sau:
Dự phòng tài chính với bảo hiểm nhân thọ
Về cơ bản, rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Ngoài việc chuẩn bị tâm thế đối mặt với rủi ro, mỗi người nên gia tăng “ tấm lá chắn” bảo vệ, bằng cách tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tại Prudential hiện nay, tất cả rủi ro liên quan đến tai nạn, sức khỏe, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn và được quy định trong hợp đồng bảo hiểm đều được công ty bồi thường kịp thời và đầy đủ. Tùy vào nhu cầu của khách hàng, chuyên viên của Prudential sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp đồng hành cùng bạn xuyên suốt hành trình cuộc sống. Điển hình như các giải pháp bảo hiểm ưu việt sau đây được thiết kế linh hoạt để giúp bạn và gia đình vững lòng hơn trước cuộc sống nhiều biến cố:
- Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA: Sản phẩm cung cấp Quyền lợi Sản phẩm Bảo hiểm chính lên đến 100% Số tiền bảo hiểm + Giá trị tài khoản hợp đồng (*) giúp bạn và gia đình được bảo vệ đa tầng trước bất trắc khó lường trong cuộc sống. Ngoài ra, bạn có thể kết hợp với nhiều Sản Phẩm Bảo Hiểm Bán Cùng với mức giá hợp lý để mở rộng quyền lợi cho bản thân và gia đình.
Không chỉ bảo vệ trước rủi ro, PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA còn có yếu tố tích lũy cùng các khoản thưởng hấp dẫn như Quyền lợi đáo hạn hợp đồng, Thưởng duy trì hợp đồng, Thưởng tri ân khách hàng,... Nhờ đó, bạn có thể xây dựng kế hoạch tài chính vững vàng cho tương lai. Đồng thời, tùy vào nhu cầu ở từng giai đoạn cuộc đời, bạn dễ dàng chuyển đổi giữa 2 kế hoạch bảo hiểm cơ bản và nâng cao.
(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV)
- Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp PRU-CUỘC SỐNG BÌNH AN: Với giải pháp này, bạn được bảo vệ toàn diện trước 72 bệnh hiểm nghèo với 200% số tiền bảo hiểm ngay từ giai đoạn đầu. Không những vậy, nếu quyền lợi bệnh hiểm nghèo hoặc ung thư giai đoạn sau được chi trả lần đầu, người tham gia sẽ không cần đóng phí cho thời gian còn lại của hợp đồng. Những quyền lợi thiết thực này sẽ giúp bạn giảm bớt áp lực tài chính trong quá trình điều trị, an tâm chữa bệnh để tăng tỷ lệ phục hồi sức khỏe.
>> Liên hệ với Prudential để được tư vấn chi tiết về điều khoản, quyền lợi và quy trình tham gia sản phẩm!
Xây dựng chế độ ăn uống, sinh hoạt khoa học
Bạn nên có chế độ dinh dưỡng lành mạnh, bổ sung các loại thực phẩm có lợi cho sức khỏe như rau bina, cải xoăn, cà chua, yến mạch, cà rốt,... Bên cạnh đó, duy trì các thói quen sinh hoạt khoa học như ngủ sớm, quản lý căng thẳng, nghỉ ngơi phù hợp, tập thể dục,... cũng góp phần giảm rủi ro sức khỏe.
Có biện pháp an toàn cho bản thân và tài sản
Để phòng tránh các rủi ro về cháy nổ, trộm cắp hoặc thiên tai, bạn nên cân nhắc lắp đặt hệ thống an ninh tại nhà như camera giám sát, hệ thống báo động. Ngoài ra, việc bảo trì tài sản định kỳ như kiểm tra hệ thống gas, điện trong nhà cũng rất cần thiết để đảm bảo an toàn cho bản thân và tài sản.
Bài viết trên đây đã giải đáp thắc mắc của người tham gia về định nghĩa rủi ro là gì và các loại rủi ro bảo hiểm cần biết. Hy vọng có thể giúp bạn chủ động hơn trong việc lựa chọn giải pháp bảo vệ phù hợp, đảm bảo an toàn tài chính trước những biến cố bất ngờ trong cuộc sống.
>> Các bài viết liên quan:
