Những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả: Bạn đã biết chưa?
Bảo hiểm nhân thọ được xem là “tấm lá chắn tài chính” giúp bảo vệ bạn và gia đình trước những rủi ro bất ngờ. Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp đều được chi trả quyền lợi. Có những bệnh lý và tình huống nằm trong danh mục loại trừ, nếu không tìm hiểu kỹ, bạn có thể bất ngờ khi gặp phải. Vậy đâu là những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả?
Bảo hiểm nhân thọ: Tấm chắn bảo vệ bạn trước những rủi ro nghiêm trọng!
Bảo hiểm nhân thọ là một “món quà tình yêu” đặc biệt, thể hiện sự quan tâm chân thành đến tương lai của bạn và cả người thân yêu. Mua bảo hiểm nhân thọ, đồng nghĩa bạn đang góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc để về chính bản thân và các thành viên trong gia đình trước những rủi ro bất ngờ.
Khi bạn là trụ cột chính trong gia đình và chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo, tài chính gia đình sẽ ảnh hưởng rất nhiều vì bạn sẽ phải tốn rất nhiều tiền để trả cho các chi phí phát sinh để chữa bệnh. Nhưng nếu đã tham gia bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho các chi phí đã cam kết, giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính và tập trung điều trị và phục hồi.
Nếu chẳng may bạn gặp rủi ro nghiêm trọng như tử vong/ thương tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn, công ty bảo hiểm sẽ giúp các thành viên trong gia đình vượt qua giai đoạn khó khăn về tài chính và quay trở lại cuộc sống bình thường.
Hơn hết, bạn cần hiểu rằng bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một khoản phí hay một hạng mục “khi nào có dư nhiều thật nhiều mới tham gia”. Đó là một “lá chắn” để bảo vệ một điều lớn: Sự ổn định & Sự an tâm - cho chính bạn và những người bạn thương nhất trước mọi biến cố trong cuộc sống. Vì thế, nếu có thể hãy bắt đầu phòng thân từ sớm - bằng một kế hoạch tài chính vững vàng, tối ưu giá trị bảo vệ trên từng đồng phí như Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA của Prudential.
Đây là giải pháp hoạch định tài chính trọn đời với quyền lợi bảo hiểm được cá nhân hóa theo nhu cầu và điều kiện tài chính. Sản phẩm giúp người tham gia và gia đình an tâm trước các rủi ro lớn nhất xảy ra với quyền lợi Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài Khoản Cơ bản (*) và Giá trị tài khoản đóng thêm nếu có (*).
(*) Được áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV).
Đặc biệt, người tham gia còn có thể tích lũy tài chính bền vững nhờ PRU-Bảo Vệ Tối Đa mang đến nhiều quyền lợi thưởng hấp dẫn như: Quyền lợi Thưởng Tri Ân Khách Hàng, Quyền lợi Thưởng Duy Trì Hợp Đồng… Sản phẩm đi kèm với danh mục Sản Phẩm Bảo Hiểm Bán Cùng đa dạng với mức phí hợp lý, giúp bạn gia tăng lớp bảo vệ để an tâm hơn trước mọi rủi ro trong cuộc sống. Gợi ý bạn có thể đính kèm cùng Bảo hiểm sức khỏe PRU-Hành Trang Vui Khỏe - có 04 kế hoạch khác nhau (Cơ bản, Nâng cao, Toàn diện, Hoàn hảo) giúp hỗ trợ chi trả chi phí thực tế khi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa hoặc thai sản với số tiền bảo hiểm lên đến 1 tỷ đồng/năm.
PRU-Hành Trang Vui Khỏe còn mang đến dịch vụ bảo lãnh viện phí rộng khắp các bệnh viện, phòng khám tại Việt Nam và Đông Nam Á (đối với chương trình Chăm sóc Hoàn hảo). Nhờ vậy, bạn có thể chọn những cơ sở y tế chất lượng cao để chăm sóc sức khỏe mà không phải lo lắng về gánh nặng tài chính. Sản phẩm áp dụng được cho cả trẻ em và người lớn, giúp bảo vệ toàn diện cả gia đình an tâm vui sống.
>> Một kế hoạch phòng thân được tính đúng và chuẩn bị từ khi mình còn đủ sức – là hành động thiết thực giúp bạn bảo vệ những điều quý giá nhất. Liên hệ Prudential để được tư vấn chi tiết về quyền lợi và cách thức tham gia PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA & PRU-HÀNH TRANG VUI KHỎE ngay hôm nay!
Người mắc bệnh có được tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Giải đáp băn khoăn bị bệnh có mua được bảo hiểm không đó là tuỳ vào từng trường hợp cụ thể. Khi làm thủ tục tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn phải trung thực về tình trạng sức khoẻ của bản thân. Nếu sức khỏe của bạn không tốt, bạn phải kê khai đầy đủ tình trạng bệnh lý của mình. Khi các thẩm định viên nhận được hồ sơ của bạn, họ sẽ đưa ra một trong số những quyết định sau:
-
Duyệt hồ sơ: Công ty bảo hiểm sẽ duyệt hồ sơ của bạn nếu bệnh lý có sẵn của bạn không thuộc nhóm bệnh lý bị loại trừ và bạn đáp ứng đủ những điều kiện khác như tài chính, nghề nghiệp, tuổi tác,…
-
Duyệt hồ sơ và Tăng mức phí đóng: Công ty bảo hiểm sẽ tăng mức phí đóng do người mắc bệnh có mức độ rủi ro cao hơn người bình thường.
-
Duyệt hồ sơ nhưng có Điều khoản loại trừ về bệnh lý có sẵn: Công ty bảo hiểm chỉ chi trả các khoản phí điều trị cho người tham gia mắc những bệnh nguy hiểm khác (phát sinh sau khi tham gia), không bao gồm bệnh có sẵn (kể cả biến chứng).
-
Trì hoãn duyệt hồ sơ: Công ty bảo hiểm sẽ trì hoãn thời gian xét duyệt hồ sơ từ 0-12 tháng để bạn điều trị bệnh. Nếu sau thời gian này, sức khoẻ có tiến triển tốt và không tái bệnh, bạn sẽ được duyệt hồ sơ và ngược lại.
-
Từ chối hồ sơ: Riêng với những khách hàng quá tuổi tham gia và mắc bệnh thuộc các bệnh loại trừ sẽ không đủ điều kiện để mua bảo hiểm nhân thọ.
>> Bài viết liên quan: Bảo hiểm nhân thọ không dành cho tất cả mọi người
Những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả
Trả lời cho thắc mắc những bệnh không được tham gia bảo hiểm nhân thọ đó là các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ, các bệnh có sẵn và các bệnh phát sinh từ hành vi của người mua.
Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ cần theo dõi chặt chẽ
Nếu bạn đang mắc một trong những bệnh dưới đây và nộp hồ sơ tham gia bảo hiểm, khả năng bên thẩm định sẽ từ chối hồ sơ của bạn. Danh sách bệnh loại trừ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ đó là:
-
Bệnh xơ cứng gan rải rác.
-
Bệnh đột quỵ.
-
Bệnh sốt bại liệt.
-
Ung thư ác tính, bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối.
-
Thiếu máu do rối loạn chức năng.
-
Sa sút trí tuệ mức độ nặng.
-
Bệnh liên quan đến thần kinh.
-
Bệnh liên quan đến tim như: Thay thế van tim, nhồi máu cơ tim, bệnh cơ tim…
-
Bệnh cần phẫu thuật như động mạch chủ, chấn thương sọ não, động mạch vành...
-
Phẫu thuật ghép các cơ quan chính .
-
Mất khả năng sống độc lập.
-
Viêm gan siêu vi tối cấp.
-
Viêm não do virus.
-
Câm bẩm sinh.
-
Bệnh tế bào thần kinh vận động.
-
Bệnh tăng áp lực phổi nguyên phát.
-
Bệnh nang tủy thận.
-
Bệnh suy thận.
Lưu ý: Nếu người được bảo hiểm có hành vi gian dối trong việc khai báo tình trạng sức khỏe tại thời điểm tham gia, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc có quyền chấm dứt hợp đồng ngay lập tức.
Các bệnh có sẵn khi mua bảo hiểm nhân thọ
Những bệnh có sẵn trước khi mua bảo hiểm cũng được xếp vào các bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ. Trong đó bao gồm:
-
Bệnh mãn tính đã được chẩn đoán trước khi tham gia bảo hiểm: Điển hình như đái tháo đường, tăng huyết áp, bệnh thận mãn tính.
-
Bệnh bẩm sinh: Bao gồm các dị tật tim bẩm sinh, Thalassemia (tan máu bẩm sinh), Hemophilia (máu khó đông).
-
Bệnh đã điều trị trong vòng 1 - 2 năm trước khi tham gia: Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, có tới 65% trường hợp bị từ chối chi trả do không khai báo trung thực về bệnh có sẵn.
-
Triệu chứng xuất hiện nhưng chưa được chẩn đoán: Nhiều công ty bảo hiểm vẫn xem đây là bệnh có sẵn và có thể áp dụng loại trừ quyền lợi.
Bảo hiểm nhân thọ không chi trả các bệnh phát sinh từ hành vi của người mua
Một số bệnh phát sinh do hành vi rủi ro dưới đây cũng là các bệnh không được tham gia bảo hiểm nhân thọ:
-
Bệnh liên quan đến lạm dụng chất kích thích: Việc sử dụng rượu, thuốc lá, ma túy trong thời gian dài có thể dẫn đến các bệnh như xơ gan do rượu, ung thư phổi ở người hút thuốc lá, hay tổn thương thần kinh do ma túy.
*Lưu ý: Trường hợp mắc bệnh không liên quan đến hành vi rủi ro (ví dụ ung thư phổi do yếu tố di truyền), bảo hiểm vẫn có thể chi trả.
-
Tự tử hoặc tự gây thương tích: Thông thường, các hợp đồng bảo hiểm sẽ loại trừ chi trả trong vòng 1 - 2 năm đầu nếu người được bảo hiểm tự tử. Sau thời gian loại trừ, quyền lợi có thể được xem xét trong những trường hợp không do hành vi cố ý.
-
Rủi ro do hành vi phạm pháp: Các thương tích hoặc bệnh tật xảy ra trong quá trình thực hiện hành vi trái pháp luật (như trộm cắp, đánh nhau, sử dụng chất cấm) sẽ không được bảo hiểm chi trả. Ví dụ như bị tai nạn khi đua xe trái phép, ngộ độc do sản xuất hàng giả.
-
Bệnh hoặc tai nạn do tham gia hoạt động nguy hiểm: Các hoạt động như đua xe, leo núi, lặn biển, nhảy dù… nếu không có giấy phép chuyên nghiệp, cũng nằm trong danh mục loại trừ chi trả trong bảo hiểm.
Khi nào bệnh loại trừ vẫn được bảo hiểm nhân thọ chi trả?
Sau khi đã tìm hiểu những bệnh không được mua bảo hiểm nhân thọ, nhiều người thắc mắc: Liệu có trường hợp nào bảo hiểm nhân thọ vẫn chi trả hay không? Thực tế, trong một số tình huống đặc biệt, ngay cả khi mắc các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể được chi trả là:
-
Thời gian chờ: Sau khi hết thời gian chờ quy định (ví dụ như từ 90 - 730 ngày), nếu bệnh phát sinh, người tham gia có thể được xem xét chi trả.
-
Có bảo hiểm bổ trợ: Các gói bảo hiểm bổ trợ sẽ mở rộng phạm vi bảo vệ, giúp chi trả cho một số bệnh vốn nằm trong diện loại trừ.
-
Bệnh mới không liên quan đến tình trạng trước đó: Nếu mắc bệnh hoàn toàn khác và không liên quan đến bệnh có sẵn, quyền lợi bảo hiểm vẫn được áp dụng.
-
Chấp nhận với điều kiện đặc biệt: Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm có thể đồng ý bảo vệ nhưng kèm theo phụ phí hoặc giới hạn quyền lợi.
Những trường hợp từ chối hồ sơ tham gia bảo hiểm nhân thọ khác
Bên cạnh yếu tố sức khỏe, những trường hợp không được mua bảo hiểm nhân thọ còn có thể đến từ các yếu tố sau:
-
Đời sống lành mạnh: Trong quá trình làm hồ sơ tham gia bảo hiểm, bạn sẽ phải trả lời trung thực những câu hỏi về thói quen hút thuốc, uống rượu bia, sử dụng chất kích thích,… Nếu bạn có lối sống không lành mạnh, rủi ro về sức khoẻ của bạn sẽ cao hơn và công ty bảo hiểm có khả năng cao sẽ từ chối hồ sơ của bạn.
-
Độ tuổi: Khi bạn lớn tuổi, bạn sẽ có nhiều nguy cơ mắc bệnh hơn. Đây là một sự rủi ro lớn đối với công ty bảo hiểm. Chính vì thế, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ từ sớm là rất quan trọng.
-
Nghề nghiệp: Có một số công việc sẽ nguy hiểm hơn những công việc còn lại. Ví dụ làm việc văn phòng là một công việc tương đối ít rủi ro nhưng những công việc làm ngoài trời như công nhân xây dựng, phi công, tài xế, công an,… là những công việc có tính chất rủi ro cao.
-
Tài chính: Khi làm hồ sơ bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ phải trả lời những câu hỏi về thu nhập, tài sản, đầu tư, nợ… để nhằm chứng minh khả năng chi trả của bạn. Nếu nợ của bạn cao hơn tài sản và mức thu nhập của bạn, khả năng cao là công ty bảo hiểm sẽ từ chối hồ sơ của bạn.
-
Lý lịch tư pháp: Nếu bạn đã từng có tiền án tiền sự, bạn có rủi ro cao hơn người bình thường cả về khoản thanh toán phí và tuân thủ chính sách bảo hiểm khi tham gia. Vì thế, hồ sơ của bạn sẽ được cân nhắc kỹ hơn và cũng có nhiều khả năng bị từ chối hơn.
>> Xem thêm: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ không? Các lý do khiến bạn nên mua bảo hiểm
Lưu ý để không bị từ chối khi mua bảo hiểm nhân thọ
Để hồ sơ bảo hiểm được phê duyệt thuận lợi và tránh bị từ chối, bạn cần lưu ý tìm hiểu kỹ thông tin sản phẩm, khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe, hoàn thiện hồ sơ bảo hiểm đầy đủ và đóng phí đúng hạn. Cụ thể:
-
Tìm hiểu kỹ thông tin sản phẩm bảo hiểm: Nắm rõ quyền lợi, phạm vi chi trả và điều khoản loại trừ sẽ giúp bạn chọn được gói phù hợp với nhu cầu, tránh kỳ vọng sai lệch.
-
Khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe: Cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin y tế giúp công ty bảo hiểm đánh giá đúng rủi ro, đồng thời bảo đảm quyền lợi chi trả sau này.
-
Hoàn thiện hồ sơ bảo hiểm đầy đủ: Việc chuẩn bị trọn vẹn giấy tờ cần thiết giúp quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng, hạn chế tình trạng hồ sơ bị trả lại.
-
Đóng phí đúng hạn: Duy trì việc thanh toán phí bảo hiểm đều đặn là yếu tố quan trọng để hợp đồng luôn có hiệu lực, bảo vệ không bị gián đoạn.
>> Xem thêm: Các rủi ro khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cần tránh
Câu hỏi thường gặp
Bên cạnh các thắc mắc như bệnh thông thường trong bảo hiểm hay bệnh nào không được mua bảo hiểm nhân thọ, nhiều người còn gặp phải những băn khoăn sau:
Vì sao bảo hiểm nhân thọ loại trừ một số bệnh?
Bảo hiểm nhân thọ áp dụng điều khoản loại trừ một số bệnh nhằm kiểm soát rủi ro tài chính, phòng tránh gian lận, đồng thời duy trì mức phí hợp lý cho đa số khách hàng. Những quy định này thường áp dụng đối với bệnh có sẵn, các hoạt động nguy hiểm hoặc trường hợp người tham gia không tuân thủ hợp đồng. Nhờ đó, công ty bảo hiểm có thể đảm bảo sự cân bằng quỹ và duy trì tính bền vững của hệ thống bảo hiểm.
Bệnh tiểu đường có được mua bảo hiểm nhân thọ không?
Trả lời cho băn khoăn bị tiểu đường có mua được bảo hiểm nhân thọ không đó là có thể, tuy nhiên sẽ đi kèm với những điều kiện cụ thể. Khi thẩm định, các công ty bảo hiểm thường đánh giá kỹ tình trạng sức khỏe của người mắc tiểu đường và đưa ra các yêu cầu riêng, có thể bao gồm giới hạn quyền lợi, thời gian chờ hoặc phụ phí bổ sung.
Bị bệnh tim có mua được bảo hiểm không?
Câu trả lời là có thể, nhưng điều này còn phụ thuộc vào mức độ bệnh, tình trạng sức khỏe hiện tại và chính sách thẩm định của từng công ty bảo hiểm. Thông thường doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét các yếu tố như tiền sử bệnh tim, khả năng kiểm soát và điều trị, cũng như các biến chứng đang có để quyết định việc chấp nhận bảo hiểm và phạm vi quyền lợi đi kèm.
Bị bệnh sau khi mua bảo hiểm nhân thọ có được chi trả không?
Điều này còn phụ thuộc vào thời điểm phát bệnh, loại bệnh và điều khoản trong hợp đồng. Nếu bệnh phát sinh mới, không nằm trong danh mục loại trừ và không liên quan đến bệnh có sẵn khi khai báo thì quyền lợi thường sẽ được chi trả. Ngược lại, nếu bệnh gắn với tình trạng sức khỏe có từ trước nhưng không được kê khai trung thực, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán.
Xem thông tin bệnh loại trừ của bảo hiểm nhân thọ ở đâu?
Để biết rõ bệnh nào bị loại trừ, bạn cần xem lại trong hợp đồng bảo hiểm và kiểm tra kỹ phần “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm”. Là nội dung liệt kê chi tiết các trường hợp không được chi trả như bệnh có sẵn, bệnh di truyền hay tình trạng phát sinh trước khi tham gia. Ngoài ra, bạn cũng có thể xem thêm Giấy chứng nhận bảo hiểm, vì tài liệu này có thể ghi rõ những điều kiện loại trừ riêng áp dụng cho bạn dựa trên hồ sơ sức khỏe cá nhân.
Hiểu rõ những những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả sẽ giúp bạn tránh kỳ vọng sai lệch và chủ động hơn trong việc lựa chọn sản phẩm. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, bạn đừng quên đọc kỹ điều khoản loại trừ và tham khảo ý kiến tư vấn để đảm bảo quyền lợi lâu dài cho bản thân và gia đình.
>>> Bài viết liên quan:
