Bảo hiểm liên kết đơn vị: Giải pháp bảo vệ và đầu tư linh hoạt
Trong thời đại 4.0 không ngừng biến động và đổi mới, mọi người, đặc biệt là giới trẻ, dần trở nên chủ động và linh hoạt hơn trong kế hoạch quản lý tài chính. Ngoài khoản thu nhập chính, chúng ta luôn muốn tìm kiếm thêm các giải pháp vừa bảo vệ tài chính vừa có khả năng sinh lời hiệu quả. Bảo hiểm liên kết đơn vị được ra mắt và triển khai dựa theo các tiêu chí trên. Nếu là người trẻ, bạn càng không thể bỏ qua giải pháp tài chính hấp dẫn này.
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Có đặc điểm như thế nào?
Bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP, Investment Linked Product) là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư, trong đó cơ cấu phí bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm và phần đầu tư. Phần bảo hiểm nhằm bảo vệ người tham gia trước rủi ro bất ngờ và phần đầu tư giúp người tham gia gia tăng cơ hội đầu tư sinh lời thông qua các Quỹ liên kết đơn vị (*) do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập.
Quỹ liên kết đơn vị là gì?
Theo quy định tại Khoản 1 Điều 3 Thông tư 135/2012/TT-BTC hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị do Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành, quỹ liên kết đơn vị là quỹ đầu tư do chính công ty bảo hiểm thành lập dựa trên nguồn phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị.
Đặc điểm của bảo hiểm liên kết đơn vị
Sản phẩm liên kết đơn vị có những đặc điểm nổi bật như tách bạch giữa phần bảo vệ và phần đầu tư, người tham gia có thể chủ động chọn quỹ đầu tư tùy theo mức độ chấp nhận rủi ro của mình và hưởng toàn bộ kết quả đầu tư này. Ngoài ra, sản phẩm còn có tính minh bạch và linh hoạt cao.
Dưới đây là chi tiết những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị:
Tách bạch giữa bảo vệ và đầu tư
Với bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị, phí bảo hiểm được chia rõ thành 2 phần là bảo vệ và đầu tư. Vì thế, người tham gia có thể linh hoạt lựa chọn mức phí phù hợp với khả năng tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro của mình.
Quyền lợi đầu tư
Người tham gia được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã tham gia. Song song, người tham gia cũng phải chấp nhận rủi ro từ hoạt động đầu tư này.
Linh hoạt lựa chọn quỹ
Người tham gia được chủ động chọn các Quỹ liên kết đơn vị và hưởng toàn bộ kết quả đầu tư cũng như rủi ro từ các Quỹ liên kết đơn vị đó. Nếu muốn chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị, người tham gia sẽ phải trả thêm một khoản chi phí phát sinh.
Quản lý chuyên nghiệp
Quỹ liên kết được quản lý chuyên nghiệp bởi đội ngũ chuyên gia đầu tư có chuyên môn và dày dặn kinh nghiệm. Nhờ vậy, người tham gia có thể an tâm khi nguồn vốn được quản lý hiệu quả và tối ưu.
Tính minh bạch cao
Các hoạt động của quỹ liên kết đơn vị được giám sát chặt chẽ, đảm bảo minh bạch về mặt pháp lý và báo cáo tài chính. Người tham gia có thể dễ dàng theo dõi tình hình đầu tư và đánh giá hiệu quả quản lý quỹ.
Các loại phí bảo hiểm liên kết đơn vị cần đóng
Khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia cần đóng các khoản phí như phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng bảo hiểm, phí quản lý quỹ, phí chuyển đổi quỹ, phí hủy bỏ hợp đồng,... Cụ thể như sau:
-
Phí ban đầu: Là toàn bộ khoản tiền mà công ty bảo hiểm được phép khấu trừ trước khi phí bảo hiểm được phân bổ vào các quỹ liên kết đơn vị.
-
Phí bảo hiểm rủi ro: Là loại chi phí dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.
-
Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm: Đây là khoản phí để bù đắp chi phí liên quan đến duy trì hợp đồng bảo hiểm và cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.
-
Phí quản lý quỹ: Loại phí này dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý quỹ liên kết đơn vị.
-
Phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị: Trong trường hợp muốn đổi sang quỹ sinh lời tốt hoặc an toàn hơn, người tham gia có thể mất thêm phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị. Người tham gia được quyền chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị miễn phí trong lần chuyển đổi đầu tiên vào mỗi năm hợp đồng.
-
Phí huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm: Đây là khoản phí tính cho người tham gia khi huỷ hợp đồng bảo hiểm trước ngày đáo hạn nhằm bù đắp các khoản chi hợp lý có liên quan.
-
Các loại phí khác (nếu có).
Có nên tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị không?
Bạn có thể cân nhắc tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị nếu có kiến thức về đầu tư, sẵn sàng chấp nhận rủi ro và đang tìm kiếm cơ hội sinh lời cao để gia tăng tài sản, muốn chủ động lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp. Tuy nhiên, nếu bạn ưu tiên sự an toàn, chưa có nhiều kinh nghiệm đầu tư hoặc không có thời gian theo dõi thị trường, thì sản phẩm này không phải là lựa chọn phù hợp.
Bảo vệ tài chính trước rủi ro
Bảo hiểm rủi ro trong sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là quyền lợi bắt buộc. Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận về quyền lợi này nhưng không được thấp hơn mức tối thiểu theo quy định. Theo đó, bảo hiểm có thể hỗ trợ chi trả lên đến 125% số tiền bảo hiểm và toàn bộ kết quả đầu tư nếu chẳng may người tham gia gặp rủi ro tử vong/thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
Chưa dừng lại, người tham gia có thể chọn thêm các sản phẩm bổ trợ để mở rộng phạm vi bảo vệ cho cả gia đình, hỗ trợ chăm sóc sức khỏe và giảm áp lực tài chính trước các rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, bệnh tật…
Ủy thác đầu tư cho một tổ chức chuyên nghiệp, gia tăng tài sản
Người tham gia bảo hiểm được quyền chọn lựa tham gia vào một hoặc nhiều Quỹ liên kết đơn vị của công ty bảo hiểm. Hiệu quả đầu tư sẽ dựa trên kết quả kinh doanh của Quỹ. Đồng thời, việc hoạt động kinh doanh và khả năng đảm bảo thanh toán của Quỹ đầu tư đều phải tuân thủ theo luật pháp và quy định của Nhà nước. Chính vì thế, người tham gia hoàn toàn có thể yên tâm ủy thác vốn đầu tư cho doanh nghiệp bảo hiểm để gia tăng tài sản một cách an toàn.
Một số quyền lợi khác
-
Nhận khoản thưởng lớn khi duy trì hợp đồng lâu dài.
-
Chủ động chấm dứt hợp đồng trước thời hạn mà không mất phí.
-
Toàn bộ Giá trị quỹ của hợp đồng sẽ được chi trả cho khách hàng vào ngày đáo hạn.
-
Thay đổi Số tiền bảo hiểm vào các Ngày kỷ niệm hợp đồng hàng năm cho phù hợp với nhu cầu bảo vệ ở mỗi giai đoạn của cuộc đời.
>> Xem thêm: Hủy hợp đồng bảo hiểm thế nào? 6 điều nên biết để giảm rủi ro
Linh hoạt kế hoạch tài chính
Bảo hiểm liên kết đơn vị có sự đa dạng về danh mục các Quỹ liên kết đơn vị, với khả năng sinh lời tương ứng rủi ro. Nghĩa là rủi ro càng cao thì khả năng sinh lời càng cao. Theo đó, sản phẩm cho phép người tham gia chủ động kiểm soát kế hoạch đầu tư bằng cách tự quyết định lựa chọn điều chỉnh phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, hoặc linh hoạt hoán đổi từ quỹ này sang quỹ khác.
Bảo hiểm liên kết đơn vị PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN - Bảo vệ vững vàng, Đầu tư tin cậy
Khẳng định vai trò là người đồng hành đáng tin cậy cùng khách hàng trên từng chặng đường, Prudential Việt Nam mang đến sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị mới PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN. Sản phẩm kết hợp giữa quyền lợi bảo vệ tối ưu và giải pháp đầu tư dài hạn, giúp khách hàng vừa yên tâm với hiện tại, vừa chuẩn bị vững vàng cho tương lai.
PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN được thiết kế nhằm đáp ứng tốt nhu cầu quan trọng của khách hàng ngày nay với 4 lợi ích ưu việt:
-
An tâm trọn vẹn với quyền lợi bảo vệ lên đến 110% Số Tiền Bảo Hiểm (*) cộng với Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng.
-
Đầu tư có trách nhiệm và đáng tin cậy thông qua 7 Quỹ liên kết đơn vị PRUlink giúp khách hàng và gia đình vững bước tiến xa.
-
Cơ hội gia tăng tích lũy tài sản hiệu quả với khoản thưởng kép hấp dẫn ngay từ năm hợp đồng thứ 10.
-
Đặc quyền chuyển giao giá trị tích lũy thông qua quyền tham gia Hợp đồng bảo hiểm mới (**). Qua đó giúp bạn vững tâm trong việc lập kế hoạch bảo vệ, cũng như tạo dựng nền tảng tài chính vững chắc để chắp cánh cho thế hệ mai sau.
(*) Áp dụng cho Quyền lợi Tử vong hoặc Quyền lợi Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn Không Do Ung Thư Tuyến Giáp Giai Đoạn Sớm là 100% Số Tiền Bảo Hiểm. Đối với Quyền lợi Thương Tật Toàn Bộ Vĩnh Viễn Do Ung Thư Tuyến Giáp Giai Đoạn sớm, Prudential sẽ chi trả 10% Số Tiền Bảo Hiểm, nhưng không vượt quá 100 triệu đồng.
(**) Bên mua bảo hiểm có thể thực hiện quyền chuyển giao giá trị tích lũy sang Hợp Đồng Bảo Hiểm mới có Người Được Bảo Hiểm mới, từ khi NĐBH hiện tại đạt 60 tuổi trở lên hoặc từ Ngày Kỷ Niệm Năm Hợp Đồng thứ 20, tùy ngày nào đến sau.
>> Chọn PRU-ĐẦU TƯ VỮNG TIẾN - Giải pháp bảo vệ kết hợp đầu tư giúp bạn an tâm gia tăng tài sản một cách có trách nhiệm & bảo vệ tài chính vững chắc trước các rủi ro cuộc sống!
Một số lưu ý cần biết khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là đặt cả niềm tin vào việc đầu tư tài sản cho cuộc sống vững chắc sau này, vì thế đừng vội vàng đưa ra quyết định. Thay vào đó, bạn nên lưu ý một số điều như phải hiểu rõ và hiểu đúng về sản phẩm, xem xét điều kiện tài chính cá nhân, đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng,... để đảm bảo quyền lợi nhận được.
Đảm bảo hiểu rõ, hiểu đúng về sản phẩm
Trước khi tham gia bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào, bạn đều phải hiểu rõ về tính chất và quyền lợi của sản phẩm. Riêng đối với bảo hiểm liên kết đơn vị, đây không phải là một kênh đầu tư hoàn toàn mà còn có tính chất bảo vệ.
Vì vậy, bạn cần biết cách phân bổ hợp lý Phí bảo hiểm dành cho bảo hiểm & đầu tư; Phí bảo hiểm dành cho từng quỹ đầu tư, đồng thời lựa chọn quỹ đầu tư an toàn, có khả năng sinh lời cao.
Để giảm thiểu rủi ro đầu tư, hãy nhờ đến sự hỗ trợ từ các chuyên gia giúp bạn thiết lập một kế hoạch tài chính vững vàng và hiệu quả.
Xem xét điều kiện tài chính trước khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư
Nhiều người cho rằng, một sản phẩm bảo hiểm tốt là phải có mức phí cao và quyền lợi lớn nên đã dành toàn bộ vốn liếng khi mua bảo hiểm, với mong muốn đồng tiền sinh lời cao hơn. Tuy vậy, điều này là không cần thiết và có tính rủi ro.
Thay vào đó, hãy xác định mức phí bảo hiểm phù hợp dựa trên năng lực tài chính và nhu cầu, mục đích đầu tư, để đảm bảo hợp đồng phải dừng giữa chừng nếu chẳng may gặp khó khăn về tài chính.
Quy định tổng số phí đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng
Bảo hiểm liên kết đơn vị có quy định về tổng số phí đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng. Cụ thể như sau:
-
Với đóng phí định kỳ: Không được vượt quá 10 lần mức phí bảo hiểm ban đầu. Ví dụ, năm đầu đóng 8 triệu, các năm tiếp theo không được đóng quá 80 triệu/năm.
-
Với đóng phí một lần: Không vượt 100% chi phí lần đầu. Ví dụ, năm đầu đóng 30 triệu, khi đóng phí một lần không được đóng quá 30 triệu.
Đừng bỏ qua các quy tắc, điều khoản loại trừ trong hợp đồng
Là một “nhà đầu tư” thông minh, đừng bỏ qua các thông tin về thời hạn đóng phí, rút tiền linh hoạt, hoán đổi quỹ, đầu tư thêm hoặc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Bởi những điều này có thể giúp bạn chủ động điều chỉnh số tiền bảo hiểm, kiếm lợi nhuận nhiều hơn khi thời cơ “chín muồi”. Hoặc khi thị thường gặp rủi ro, như cổ phiếu xuống mạnh, bạn có thể bảo toàn vốn cho mình bằng cách hoán đổi quỹ đầu tư sang trái phiếu.
Ngoài ra, để tránh trường hợp bị từ chối bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra do vi phạm hợp đồng, hãy ghi nhớ và kiểm tra thật kỹ các điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm.
Các câu hỏi thường gặp khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị
Xoay quanh việc tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị vẫn còn nhiều thắc mắc. Dưới đây là một vài câu hỏi thường gặp và thông tin giải đáp mà bạn có thể tham khảo:
Bảo hiểm ILP là gì?
ILP là tên gọi khác của bảo hiểm liên kết đơn vị, viết tắt của từ Tiếng Anh: Investment Linked Product.
Người tham gia được chọn mấy quỹ liên kết đơn vị?
Người tham gia có thể tự do lựa chọn 1 hoặc nhiều quỹ liên kết đơn vị được công ty bảo hiểm cung cấp, tùy theo mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của bản thân.
Mức phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị là bao nhiêu?
Mức phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị thường miễn phí cho lần đầu tiên trong mỗi năm hợp đồng, sau đó có thể áp dụng phí theo quy định của từng công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm liên kết đơn vị khác gì so với bảo hiểm liên kết chung?
Bảo hiểm liên kết đơn vị phù hợp với những ai có nhu cầu tự quyết định đầu tư và có thể dự đoán khả năng sinh lời, chấp nhận tỷ lệ rủi ro. Nhưng nếu bạn chưa đủ tự tin và muốn tìm đến phương thức đầu tư an toàn, hưởng lãi suất tối thiểu hàng tháng thì nên chọn bảo hiểm liên kết chung. Đây là giải pháp giúp bạn vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa tích lũy tài sản với cam kết lợi nhuận đầu tư tối thiểu từ công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, để có trải nghiệm tham gia bảo hiểm an toàn và hiệu quả, bạn nên lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín.
Điển hình như Prudential Việt Nam, với hơn 30 năm đồng hành cùng hàng triệu gia đình Việt, Prudential cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ linh hoạt vừa bảo vệ bạn trước rủi ro bất ngờ, vừa giúp xây dựng kế hoạch tích lũy bền vững cho tương lai.
Không những vậy, chọn tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị tại Prudential, bạn an tâm:
-
Quỹ liên kết đơn vị hoạt động hiệu quả, được quản lý chuyên nghiệp bởi đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm, liên tục theo dõi thị trường và điều chỉnh chiến lược phù hợp. Nhờ vậy, nhiều quỹ của Prudential đạt kết quả đầu tư ấn tượng, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận và gia tăng giá trị tài khoản bền vững.
-
Đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp, tận tâm luôn lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của bạn để đưa ra giải pháp tài chính phù hợp nhất cho từng giai đoạn cuộc sống.
-
Mạng lưới văn phòng và đại lý rộng khắp toàn quốc giúp bạn dễ dàng tiếp cận dịch vụ và nhận được sự hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời khi cần.
-
Quy trình minh bạch, nhanh chóng giúp bạn có trải nghiệm tham gia bảo hiểm thuận tiện, rõ ràng và đáng tin cậy. Đặc biệt, Prudential còn ứng dụng công nghệ OCR thế hệ mới, cho phép nhận diện và trích xuất dữ liệu từ hình ảnh sang văn bản chỉ trong chưa đến 20 giây, với độ chính xác lên đến 96%. Nhờ vậy, hệ thống dễ dàng đọc và phân tích chứng từ dạng hình ảnh của khách hàng, qua đó rút ngắn đáng kể thời gian xét duyệt và giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
>> Liên hệ với Prudential để được tư vấn các giải pháp bảo vệ tài chính kết hợp đầu tư và tích lũy phù hợp với bạn.
Nhìn chung, sở hữu cho mình một hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị là lựa chọn tối ưu với khả năng vừa bảo vệ vừa đầu tư, mang lại lãi suất hấp dẫn với cơ hội sinh lời linh hoạt. Ngay hôm nay, hãy tham gia sản phẩm để chủ động thực hiện các kế hoạch tài chính, vô tư ứng phó trước những thay đổi trong cuộc sống!
>>> Xem thêm:
