Phí bảo hiểm là gì? Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ
Phí bảo hiểm là một yếu tố quan trọng mà bạn cần quan tâm trong việc quyết định tham gia gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tài chính cá nhân. Vậy chính xác phí bảo hiểm là gì? Phân loại và công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ như thế nào? Cùng Prudential tìm hiểu giải đáp ngay trong bài viết sau đây nhé!
Phí bảo hiểm là gì và có vai trò thế nào?
Theo khoản 28 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, phí bảo hiểm là khoản tiền mà khách hàng phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng và được hưởng quyền lợi bảo vệ tài chính khi xảy ra các sự kiện rủi ro theo thỏa thuận.
Phí bảo hiểm đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo sự hoạt động của hợp đồng bảo hiểm và lợi ích của các bên liên quan, cụ thể:
-
Duy trì hợp đồng bảo hiểm: Đây là khoản chi phí bắt buộc để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực và được tiếp tục thực hiện.
-
Đảm bảo quyền lợi: Người tham gia được bảo vệ và nhận được các khoản chi trả bồi thường từ công ty bảo hiểm khi sự kiện rủi ro (như tai nạn, bệnh tật) xảy ra theo hợp đồng.
-
Nguồn tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm: Phí bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm có nguồn vốn để hoạt động, chi trả các chi phí hoạt động và bồi thường cho người tham gia.
Do đó, người tham gia cần đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn để công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường khi gặp rủi ro.
>>> Xem thêm: Những loại bảo hiểm chi trả quyền lợi khi khám chữa bệnh
Các loại phí bảo hiểm thường gặp trong hợp đồng
Các loại phí như phí bảo hiểm cơ bản, phí bảo hiểm định kỳ, phí bảo hiểm đóng thêm, và các loại phí khấu trừ khác là yếu tố then chốt quyết định cả quyền lợi bảo vệ lẫn giá trị tích lũy của hợp đồng. Cùng tìm hiểu chi tiết về các loại phí bảo hiểm nhân thọ thường gặp ngay dưới đây:
-
Phí bảo hiểm cơ bản: Đây là khoản phí khách hàng đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính. Sau khi trừ Phí ban đầu và các loại phí liên quan (nếu có), phí bảo hiểm cơ bản được phân bổ vào tài khoản cơ bản và ghi trong Trang hợp đồng hay Xác nhận thay đổi hợp đồng (nếu có).
-
Phí bảo hiểm định kỳ: Là khoản phí mà khách hàng phải trả định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm) để duy trì hợp đồng bảo hiểm. Loại phí này được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro (tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, bệnh hiểm nghèo,...).
-
Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí mà khách hàng có thể đóng thêm ngoài phí bảo hiểm định kỳ để gia tăng quyền lợi bảo vệ trước rủi ro hoặc đầu tư sinh lời. Phí bảo hiểm đóng thêm sau khi trừ Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ sẽ được phân bổ vào tài khoản đóng thêm.
-
Chi phí ban đầu của bảo hiểm nhân thọ: Phí ban đầu là gì? Đây là phí mà khách hàng phải đóng một lần khi mua bảo hiểm. Phí ban đầu thường được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro trong giai đoạn đầu của hợp đồng.
-
Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được công ty bảo hiểm khấu trừ hàng tháng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm rủi ro như bệnh hiểm nghèo, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn,...
-
Phí bảo hiểm bổ trợ: Là loại phí mà khách hàng có thể đóng thêm để mua các quyền lợi bổ trợ như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm tai nạn,... Phí này sẽ được phân bổ vào Giá trị tài khoản cơ bản, sau khi trừ đi phí ban đầu.
-
Phí quản lý hợp đồng: Đây là loại phí mà công ty bảo hiểm thu để thanh toán cho các chi phí quản lý hợp đồng bảo hiểm như chi phí nhân viên tư vấn, chi phí quản lý tài sản,...
-
Phí chấm dứt hợp đồng: Là khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm thu khi khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.
-
Phí rút giá trị tài khoản: Khoản phí mà công ty bảo hiểm thu khi khách hàng rút tiền từ giá trị tài khoản cơ bản.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến phí bảo hiểm?
Phí bảo hiểm chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố cá nhân như tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, lối sống và yếu tố hợp đồng như loại hình, số tiền và thời hạn hợp đồng. Để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng phí bảo hiểm này, bạn tham khảo chia sẻ dưới đây:
-
Tuổi tác: Người ở độ tuổi trung niên trở lên thì khả năng gặp rủi ro sức khỏe cao. Do đó, công ty bảo hiểm thường xác định mức phí bảo hiểm cao để bù đắp lại số tiền bồi thường. Ngược lại, với người trẻ có nguy cơ gặp rủi ro về sức khỏe thấp nên chi phí bảo hiểm cũng tiết kiệm hơn.
-
Tình trạng sức khỏe: Tại thời điểm tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm có sức khỏe tốt thì sẽ có mức phí bảo hiểm tiết kiệm. Ngược lại, nếu tình trạng sức khỏe không tốt thì người tham gia có thể bị từ chối hoặc tính phí bảo hiểm cao.
-
Giới tính: Nam giới có khả năng tiếp xúc với các chất kích thích có hại như rượu, bia, thuốc lá,... cao nên rủi so sức khỏe cũng lớn hơn nữ giới. Do đó, phí bảo hiểm nhân thọ của nam giới sẽ cao hơn so với nữ giới.
-
Nghề nghiệp: Những công việc nặng nhọc, nguy hiểm như thợ điện, công nhân sản xuất xi măng, công nhân điện công nghiệp,... sẽ có phí bảo hiểm cao hơn những công việc ít rủi ro như nhân viên văn phòng, giáo viên,...).
-
Thói quen sống: Người tham gia có thói quen sống không lành mạnh như hút thuốc, uống rượu bia,... dễ gặp các vấn đề sức khỏe. Do đó, công ty bảo hiểm sẽ tính phí hợp đồng cao hơn người có chế độ sinh hoạt lành mạnh, khoa học.
-
Loại bảo hiểm: Mỗi loại bảo hiểm nhân thọ được thiết kế quyền lợi hỗ trợ khác nhau nên mức phí cũng không giống nhau. Theo đó, nếu sản phẩm có đa dạng quyền lợi, phạm vị bảo vệ thì mức phí bảo hiểm thường cao hơn.
-
Số tiền bảo hiểm: Với hợp đồng có số tiền bảo hiểm càng lớn thì công ty bảo hiểm có thể phải trả cho khách hàng một khoản tiền lớn hơn khi xảy ra rủi ro. Do đó, các doanh nghiệp sẽ thu mức phí bảo hiểm cao hơn để bù đắp lại.
-
Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm càng dài thì khả năng người tham gia gặp rủi ro khi hợp đồng còn hiệu lực càng cao. Do đó, với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn dài sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn hợp đồng có thời hạn ngắn.
Công thức tính phí bảo hiểm là gì?
Phí bảo hiểm nhân thọ được tính theo công thức sau:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Trong đó, tỷ lệ phí sẽ được công ty bảo hiểm áp dụng khác nhau cho từng đối tượng và sản phẩm cụ thể.
Lưu ý: Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có mối quan hệ ràng buộc trực tiếp. Khi phí bảo hiểm tăng lên, tương ứng số tiền bảo hiểm mà khách hàng nhận được cũng sẽ tăng theo, và ngược lại.
Để hiểu hơn về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ, bạn tham khảo ví dụ minh họa sau:
Khách hàng A tham gia vào sản phẩm bảo hiểm X. Trong đó:
Số tiền bảo hiểm: 100 triệu đồng.
Phí bảo hiểm: 0,026.
Dựa theo công thức, chúng ta có phí bảo hiểm mà khách hàng A cần đóng là: 0,026 x 100.000.000 = 2.600.000 đồng.
>>> Xem thêm: Mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm nhân thọ
Việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ được quy định như thế nào?
Theo Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ được quy định cụ thể như sau:
-
Người tham gia có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
-
Với hợp đồng đóng phí bảo hiểm nhiều lần, nếu bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số kỳ phí bảo hiểm nhưng không thể đóng khoản phí tiếp theo thì có thể gia hạn đóng phí 60 ngày.
-
Các bên có thể thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương chấm dứt trong thời hạn 2 năm (tính từ ngày bị chấm dứt) và bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm còn thiếu.
-
Trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng hoặc đóng không đủ phí bảo hiểm thì công ty bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm khi chưa có sự đồng ý của bên mua bảo hiểm. Ngoài ra, doanh nghiệp cũng không được khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, quy định này không áp dụng đối với bảo hiểm nhóm.
Cách đóng phí bảo hiểm như thế nào?
Để duy trì hiệu lực của Hợp đồng Bảo hiểm và đảm bảo các quyền lợi bảo vệ tài chính được hưởng một cách trọn vẹn, khách hàng cần chủ động thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn theo các quy định đã nêu trong hợp đồng. Việc này là yếu tố then chốt để hợp đồng luôn có giá trị.
Thời hạn đóng phí bảo hiểm nhân thọ là bao lâu?
Thời hạn đóng phí của bảo hiểm nhân thọ là khoảng thời gian mà khách hàng cần đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn để duy trì hiệu lực hợp đồng. Tùy theo nhu cầu và thỏa thuận với công ty bảo hiểm mà người tham gia có thể chọn đóng phí 1 lần hoặc nhiều lần. Cụ thể:
-
Đóng phí một lần: Khách hàng đóng phí bảo hiểm cho hợp đồng của mình 1 lần duy nhất tại thời điểm ký hợp đồng. Với hình thức này, khách hàng chỉ cần chuẩn bị tài chính 1 lần tại thời điểm ký hợp đồng mà không cần phải lo lắng việc duy trì đóng phí bảo hiểm trong tương lai.
-
Đóng phí nhiều lần trong thời hạn ngắn: Khách hàng đóng phí bảo hiểm nhiều lần trong thời gian ngắn hơn thời hạn hợp đồng. Cụ thể, thay vì đóng phí nhiều lần trong hạn hợp đồng 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc lâu hơn thì khách hàng đóng phí trong 1 năm, 3 năm hoặc 5 năm… tùy vào điều kiện tài chính.
-
Đóng phí nhiều lần trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm: Khách hàng đóng phí bảo hiểm trong suốt thời hạn hợp đồng có hiệu lực. Với hình thức này, bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tùy thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng.
>> Tìm hiểu thêm: Vì sao thời gian bảo hiểm nhân thọ quá dài?
Các hình thức thanh toán phí bảo hiểm
Hiện nay, các công ty bảo hiểm cung cấp đa dạng hình thức thanh toán phí khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Vậy các hình thức thanh toán phí bảo hiểm là gì? Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm bằng cách:
-
Thanh toán trực tiếp trên website hoặc ứng dụng (App) của công ty bảo hiểm.
-
Thực hiện chuyển khoản phí bảo hiểm qua dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking của ngân hàng, hoặc qua các ví điện tử phổ biến (Momo, ZaloPay, v.v...).
-
Đóng phí bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt tại các văn phòng giao dịch, chi nhánh của công ty bảo hiểm hay bưu điện.
Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ Prudential, việc đóng phí trở nên vô cùng thuận tiện nhờ hệ thống kênh thanh toán linh hoạt, bao gồm: thanh toán trực tuyến (qua các ứng dụng/cổng thông tin), thanh toán trực tiếp tại quầy giao dịch, hoặc thông qua các kênh đối tác khác.
Với tuyên ngôn “Lắng nghe. Thấu Hiểu. Hành động.”, Prudential cam kết luôn đặt khách hàng làm trọng tâm trong suốt quá trình hoạt động. Khi lựa chọn đồng hành cùng Prudential, bạn hoàn toàn có thể an tâm bởi những giá trị cốt lõi và trải nghiệm dịch vụ ưu việt sau:
-
Dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp: Đội ngũ tư vấn viên luôn sẵn sàng lắng nghe, tư vấn kỹ càng để giúp bạn lựa chọn sản phẩm bảo hiểm với quyền lợi phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân và gia đình.
-
Đa dạng sản phẩm bảo hiểm: Prudential cung cấp danh mục sản phẩm phong phú, từ giải pháp bảo vệ thuần túy đến các sản phẩm liên kết đầu tư/tích lũy. Mức phí được thiết kế linh hoạt để phù hợp với mọi điều kiện tài chính và mục tiêu dài hạn của khách hàng.
-
Quản lý hợp đồng thuận tiện: Bạn có thể dễ dàng quản lý hợp đồng, theo dõi thông tin và đóng phí bảo hiểm nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi thông qua Cổng thông tin khách hàng PRUOnline.
>> Nếu bạn cần tư vấn chi tiết về phí bảo hiểm, hoặc muốn tìm hiểu chi tiết hơn về các sản phẩm bảo hiểm đa dạng của Prudential, đừng ngần ngại liên hệ ngay với đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp ngay TẠI ĐÂY hoặc gọi qua số hotline 18001247.
Câu hỏi thường gặp
Ngoài việc tìm hiểu phí bảo hiểm là gì, bạn có thể tham khảo thêm phần giải đáp cho một số thắc mắc thường gặp khác liên quan đến phí bảo hiểm ngay dưới đây:
Phí bảo hiểm rủi ro tính như thế nào?
Phí bảo hiểm rủi ro (hay phí bảo hiểm thuần) được tính toán dựa trên nhiều yếu tố cá nhân như tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp của người được bảo hiểm, cùng với số tiền bảo hiểm đã chọn. Công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các bảng tỷ lệ tử vong/mắc bệnh đã được phê duyệt để xác định mức phí này, nhằm đảm bảo có đủ nguồn quỹ để chi trả quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện rủi ro xảy ra.
Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn là gì?
Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn là khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ từ giá trị hoàn lại khi khách hàng muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước khi đáo hạn. Khoản phí này được quy định chi tiết trong hợp đồng, thường rất cao trong những năm đầu và giảm dần theo thời gian. Mục đích của việc thu phí này là để bù đắp cho các chi phí ban đầu mà công ty đã chi trả, vốn chưa được khấu trừ hết trong thời gian hợp đồng ngắn ngủi đó.
Điều gì sẽ xảy ra nếu không đóng đủ phí bảo hiểm?
Nếu bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hoặc sau khi hết thời gian gia hạn đóng phí (thường là 60 ngày), công ty bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Việc này dẫn đến việc hợp đồng mất hiệu lực, đồng nghĩa với việc khách hàng sẽ mất đi quyền lợi bảo vệ tài chính khi rủi ro xảy ra, và chỉ nhận lại được giá trị hoàn lại (nếu có) sau khi trừ đi các khoản nợ và phí liên quan.
>> Tìm hiểu thêm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực có thể khôi phục lại được không?
Tỷ lệ phí bảo hiểm là gì?
Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ giữa phí bảo hiểm mà người mua phải đóng và số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mỗi nhóm đối tượng sẽ được áp dụng tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau (dựa trên tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp) để đảm bảo sự công bằng và tính chính xác về mặt tài chính.
Phí bảo hiểm cơ bản là gì?
Phí bảo hiểm cơ bản là khoản đóng góp cố định và bắt buộc mà khách hàng thanh toán để mua sản phẩm bảo hiểm chính. Đây là khoản tiền đóng vai trò nền tảng để kích hoạt và duy trì các quyền lợi bảo vệ chính của hợp đồng. Sau khi đã trừ đi phí ban đầu theo quy định, phần còn lại của phí cơ bản sẽ được dùng để tích lũy vào giá trị tài khoản cơ bản của hợp đồng.
Phí bảo hiểm đóng thêm là gì?
Phí bảo hiểm đóng thêm là khoản tiền tùy chọn mà bên mua bảo hiểm đóng thêm ngoài mức phí định kỳ bắt buộc. Mục tiêu chính của khoản phí này thường là để gia tăng giá trị đầu tư và tích lũy tài sản trong hợp đồng. Giống như phí cơ bản, khoản phí đóng thêm (sau khi trừ phí ban đầu) sẽ được phân bổ vào một tài khoản riêng (thường gọi là tài khoản đóng thêm) để hưởng lãi suất hoặc tham gia đầu tư.
Phí bảo hiểm định kỳ là gì?
Phí bảo hiểm định kỳ là khoản phí được khách hàng cam kết đóng theo một lịch trình thường xuyên (hàng tháng, quý hoặc năm) để đảm bảo hợp đồng bảo hiểm luôn có hiệu lực. Khoản phí này bao gồm cả phần chi trả cho phí rủi ro để duy trì bảo vệ và phần còn lại dùng để tích lũy vào giá trị tài khoản hợp đồng. Đây là hình thức đóng phí phổ biến giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính hơn.
>> Xem thêm: Giá trị bảo hiểm là gì? Cách phân biệt với số tiền bảo hiểm
Trong bài viết trên, Prudential đã giúp quý khách giải đáp băn khoăn phí bảo hiểm là gì cũng như phân loại, công thức tính phí đúng. Hy vọng với những thông tin hữu ích này, bạn có thể chọn được sản phẩm bảo hiểm chất lượng, phù hợp với nhu cầu và tài chính của bản thân. Đừng quên đón đọc thêm nhiều bài viết hữu ích khác về bảo hiểm tại: Blog Nhịp Sống Khỏe | Prudential Việt Nam nhé!
>>> Bài viết liên quan:
