Nội dung bài viết:

• Thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì?

• Quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ gồm những bước nào?

  • Bước 1: Xác định rủi ro (Identify risks)

  • Bước 2: Phân loại rủi ro (Classify risks)

  • Bước 3: Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính (Actuarial)

  • Bước 4: Giải quyết quyền lợi bảo hiểm (Claim Administration)

  • Bước 5: Bồi thường bảo hiểm (Insurance Compensation)

• Khi nào cần thẩm định bảo hiểm?

• Những yếu tố ảnh hưởng đến việc thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì?

  • Thẩm định sức khỏe

  • Thẩm định tài chính

  • Thẩm định nghề nghiệp

• Quá trình thẩm định bảo hiểm thường mất bao lâu?

• Kết quả sau quá trình thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì?

Thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là khâu then chốt để doanh nghiệp đưa ra quyết định có phát hành hợp đồng yêu cầu bảo hiểm hay không. Vì thế, việc hiểu rõ underwriting là gì sẽ giúp bạn chuẩn bị hồ sơ tốt hơn, rút ngắn thời gian chờ đợi và tăng cơ hội được bảo vệ với mức phí hợp lý.

Thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì? 

Thẩm định bảo hiểm nhân thọ (tiếng Anh là Underwriting) là quá trình công ty bảo hiểm đánh giá, phân loại và chấp nhận hoặc từ chối rủi ro từ khách hàng trước khi cấp hợp đồng bảo hiểm. Quá trình này diễn ra ngay sau khi công ty nhận được hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ và tờ khai sức khỏe của khách hàng. Nói cách khác, đây là quá trình chuyên viên thẩm định xem xét các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến người được bảo hiểm.

Các nhiệm vụ chính khi thẩm định bảo hiểm bao gồm:

• Xác minh tính chính xác và đầy đủ của thông tin trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

• Phân tích và đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến sức khỏe, nghề nghiệp, tài chính và thói quen sống của khách hàng.

• Phân loại mức độ rủi ro để xác định khả năng chấp thuận bảo hiểm.

• Đưa ra quyết định cuối cùng: chấp thuận, chấp thuận có điều kiện, tạm hoãn hoặc từ chối cấp hợp đồng bảo hiểm.

Nhìn chung, mục đích của khâu thẩm định bảo hiểm sẽ giúp công ty bảo hiểm duy trì sự an toàn và bền vững trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời, thông qua việc đánh giá rủi ro một cách công bằng, khách hàng được tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí bảo hiểm phù hợp và được nhận tối đa quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ gồm những bước nào? 

Thẩm định bảo hiểm sẽ gồm các bước xác định rủi ro, phân loại, tính phí bảo hiểm và rủi ro tài chính để ra quyết định có phát hành hợp đồng không. Bên cạnh đó, quá trình thẩm định cũng là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi để bồi thường bảo hiểm cho khách hàng về sau. Cụ thể là:

Bước 1: Xác định rủi ro (Identify risks)

Đầu tiên, chuyên viên thẩm định sẽ thu thập và phân tích tất cả thông tin khách hàng cung cấp trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Các thông tin này bao gồm tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, tiền sử bệnh án, nghề nghiệp, và các thói quen sinh hoạt. Mục tiêu là để có cái nhìn tổng quan ban đầu về mức độ rủi ro mà người được bảo hiểm có thể mang lại.

Bước 2: Phân loại rủi ro (Classify risks)

Sau khi xác định, các rủi ro sẽ được phân loại vào các nhóm khác nhau để có cơ sở đưa ra quyết định. Thông thường có các nhóm như rủi ro chuẩn, rủi ro dưới chuẩn, rủi ro được ưu tiên và rủi ro bị từ chối. Việc phân loại này giúp công ty bảo hiểm áp dụng đúng mức phí và điều khoản cho từng trường hợp cụ thể.

Bước 3: Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính (Actuarial)

Dựa trên kết quả phân loại rủi ro, chuyên viên định phí sẽ sử dụng các công cụ để tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp. Mức phí này phải đủ để bù đắp cho các rủi ro đã được thẩm định và đảm bảo khả năng chi trả của công ty trong tương lai.

Bước 4: Giải quyết quyền lợi bảo hiểm (Claim Administration)

Quá trình thẩm định bảo hiểm ban đầu cũng là cơ sở quan trọng cho việc giải quyết quyền lợi sau này. Vì thế, khi một sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty sẽ đối chiếu thông tin yêu cầu bồi thường với những gì đã được kê khai và thẩm định trong hồ sơ. Một hồ sơ được thẩm định kỹ lưỡng và trung thực sẽ giúp quá trình giải quyết quyền lợi diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.

Bước 5: Bồi thường bảo hiểm (Insurance Compensation)

Cuối cùng, dựa trên các điều khoản đã được thống nhất sau quá trình thẩm định, công ty sẽ tiến hành chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng. Việc bồi thường chính xác và kịp thời khẳng định vai trò và ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm nhân thọ.

Khi nào cần thẩm định bảo hiểm? 

Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện thẩm định bảo hiểm ngay sau khi khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm và hoàn tất các giấy tờ liên quan, bao gồm:

• Giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu của công ty.

• Bản sao các giấy tờ tùy thân có công chứng (CMND/CCCD/Hộ chiếu).

• Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm đã được khách hàng ký xác nhận.

• Giấy tờ chứng minh thu nhập.

Trong đó, với tờ khai sức khỏe, khách hàng cần cung cấp các thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe hiện tại, tiền sử bệnh của bản thân và gia đình, các phương pháp điều trị đã thực hiện, cũng như thông tin về chiều cao, cân nặng và các thói quen (hút thuốc, sử dụng chất kích thích).

Đối với Prudential, phần kê khai sức khỏe sẽ nằm ở mục E của hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ. Khách hàng có thể xem và tải hồ sơ TẠI ĐÂY.

Những yếu tố ảnh hưởng đến việc thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì? 

Kết quả của quá trình thẩm định bảo hiểm phụ thuộc vào 3 yếu tố chính là sức khỏe, tài chính và nghề nghiệp. Việc xem xét toàn diện các yếu tố này giúp công ty bảo hiểm có được bức tranh chân thực nhất về mức độ rủi ro.

Thẩm định sức khỏe

Sức khỏe là yếu tố quan trọng hàng đầu, quyết định trực tiếp đến mức độ rủi ro và khả năng được chấp thuận bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng kiểm tra sức khỏe tại các cơ sở y tế do họ chỉ định để có thông tin chính xác. Các chỉ số về cân nặng, chiều cao, huyết áp, kết quả xét nghiệm máu và nước tiểu sẽ là cơ sở để đánh giá tình trạng sức khỏe tổng quát.

Thẩm định tài chính

Thẩm định tài chính nhằm đảm bảo số tiền bảo hiểm khách hàng yêu cầu là phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ. Công ty bảo hiểm sẽ xem xét nguồn thu nhập, tài sản và các khoản nợ để đánh giá khả năng duy trì hợp đồng trong dài hạn. Điều này giúp ngăn ngừa rủi ro trục lợi bảo hiểm và đảm bảo hợp đồng mang lại giá trị bảo vệ thực sự.

Thẩm định nghề nghiệp

Nghề nghiệp cũng là một yếu tố ảnh hưởng lớn đến kết quả thẩm định bảo hiểm, vì mỗi ngành nghề có mức độ rủi ro tai nạn khác nhau. Những người làm công việc có tính chất nguy hiểm như phi công, công nhân xây dựng, cảnh sát… thường được xem là có rủi ro cao hơn. Do đó, họ có thể phải chịu mức phí cao hơn hoặc có những điều khoản loại trừ riêng.

Quá trình thẩm định bảo hiểm thường mất bao lâu? 

Thời gian thẩm định bảo hiểm nhân thọ thường diễn ra trong vài ngày hoặc vài tuần, tùy thuộc vào từng công ty, loại bảo hiểm và độ hoàn thiện hồ sơ. Nếu các thông tin mà người tham gia kê khai chưa rõ ràng, thời gian thẩm định sẽ bị kéo dài.

Để rút ngắn thời gian chờ đợi, bạn có thể áp dụng các cách sau:

• Kê khai thông tin trung thực và đầy đủ: Đây là yếu tố quan trọng nhất. Việc cung cấp thông tin chính xác ngay từ đầu sẽ giúp chuyên viên thẩm định không mất thời gian xác minh lại.

• Chuẩn bị sẵn sàng các giấy tờ cần thiết: Chuẩn bị trước các giấy tờ tùy thân, hồ sơ y tế (nếu có) sẽ giúp bạn nộp hồ sơ nhanh chóng khi được yêu cầu.

• Phản hồi nhanh chóng: Nếu công ty bảo hiểm yêu cầu bổ sung thông tin hoặc đi khám sức khỏe, hãy cố gắng thực hiện trong thời gian sớm nhất.

• Duy trì sức khỏe tốt: Một kết quả khám sức khỏe tốt sẽ là điểm cộng lớn, giúp hồ sơ của bạn được xử lý thuận lợi hơn.

Kết quả sau quá trình thẩm định bảo hiểm (Underwriting) là gì? 

Sau khi hoàn tất quá trình đánh giá, công ty bảo hiểm sẽ đưa ra một trong bốn quyết định sau đối với hồ sơ của bạn:

• Chấp thuận với mức phí chuẩn: Đây là kết quả cho thấy hồ sơ của bạn đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn của công ty. Bạn sẽ được bảo vệ với mức phí tiêu chuẩn mà không có bất kỳ điều khoản loại trừ đặc biệt nào.

• Chấp thuận với điều kiện (tăng phí hoặc có điều khoản loại trừ): Nếu bạn có rủi ro cao hơn mức chuẩn (ví dụ: có tiền sử bệnh nhẹ, làm công việc nguy hiểm), công ty có thể chấp thuận nhưng sẽ áp dụng mức phí cao hơn hoặc loại trừ bảo vệ đối với một số bệnh/rủi ro nhất định.

• Tạm hoãn phát hành hợp đồng: Quyết định này được đưa ra khi khách hàng đang trong quá trình điều trị một bệnh nào đó hoặc cần thêm thời gian để theo dõi tình hình sức khỏe. Công ty sẽ xem xét lại hồ sơ sau một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: 6 tháng, 1 năm).

• Từ chối bảo hiểm: Đây là trường hợp công ty không thể chấp nhận rủi ro vì khách hàng đang mắc bệnh hiểm nghèo, có tình trạng sức khỏe quá yếu hoặc thuộc nhóm rủi ro quá cao.

Trên đây là những thông tin về quy trình thẩm định bảo hiểm nhân thọ. Dù nghe qua có vẻ phức tạp nhưng hầu hết mọi công việc đều do công ty bảo hiểm thực hiện, nên khách hàng không cần quá lo lắng. Khách hàng chỉ cần điền các thông tin cẩn thận, trung thực và rõ ràng; đồng thời đảm bảo sức khỏe tốt để việc thẩm định hồ sơ bảo hiểm diễn ra nhanh chóng hơn.

Nhìn chung, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ ngay khi còn trẻ nhằm có phương án dự phòng tài chính thật tốt để sẵn sàng đối phó với rủi ro. Khi trẻ tuổi, có sức khỏe tốt, khả năng chấp thuận bảo hiểm cũng sẽ cao hơn, đồng thời bạn có thể nhận được mức phí tốt hơn và có thời gian tích lũy khoản phòng thân dài hơn để vững vàng trước biến cố.

Với hành trình gần 30 năm đồng hành cùng hàng triệu gia đình Việt, Prudential hân hạnh giới thiệu đến bạn Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA. Đây là giải pháp bảo vệ đa tầng giúp bạn tối ưu giá trị trên từng đồng phí và hỗ trợ xây dựng nền tảng tài chính trọn đời với quyền lợi bảo hiểm được thiết kế linh hoạt theo nhu cầu.

Sản phẩm mang đến “lá chắn” bảo vệ đa tầng với Quyền lợi Sản Phẩm Bảo Hiểm Chính lên đến 100% Số Tiền Bảo Hiểm + Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng (*). Nhờ đó giúp bạn an tâm “đón đầu” những rủi ro trong cuộc sống như bệnh hiểm nghèo, tai nạn… Đồng thời, sản phẩm còn có danh mục Sản Phẩm Bảo Hiểm Bán Cùng đa dạng với mức phí hợp lý, giúp bạn mở rộng lớp bảo vệ cho bản thân và gia đình.

Chọn PRU-BẢO VỆ TỐI ĐA, bạn còn có thể linh hoạt điều chỉnh giữa 2 kế hoạch bảo hiểm Cơ Bản và Nâng Cao theo nhu cầu ở từng giai đoạn cuộc đời. Ngoài ra, sản phẩm mang đến cho người tham gia những quyền lợi hấp dẫn như Quyền lợi đáo hạn hợp đồng, Thưởng Tri Ân Khách Hàng và Thưởng Duy Trì Hợp Đồng, giúp bạn gia tăng tài sản tích lũy bền vững.

(*) Áp dụng với lựa chọn Kế Hoạch Bảo Hiểm Nâng Cao khi Người được bảo hiểm chính (NĐBH chính) Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TTTBVV).

>> Để được tư vấn chi tiết về sản phẩm, mời bạn liên hệ TẠI ĐÂY!

>>> Tham khảo thêm:

• Những câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ cho người tham gia lần đầu

• Những kinh nghiệm tham gia bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần phải lưu ý

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực có thể khôi phục lại được không?