Nội dung bài viết:

• Điều khoản loại trừ bảo hiểm là gì?

• Quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

• Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được thể hiện thế nào trong hợp đồng bảo hiểm?

• Tham khảo các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ

• Lời khuyên dành cho người tham gia bảo hiểm

Trong quá trình tìm hiểu về bảo hiểm, bên cạnh những quyền lợi chính, bạn cũng cần nắm rõ các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. Đây là yếu tố quan trọng giúp đảm bảo việc chi trả quyền lợi được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi. Hãy cùng Prudential tìm hiểu kỹ hơn về quy định về loại trừ bảo hiểm trong bài viết dưới đây!

Điều khoản loại trừ bảo hiểm là gì?

Điều khoản loại trừ bảo hiểm là những quy định trong hợp đồng bảo hiểm, nêu rõ các tình huống hoặc sự kiện mà công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi hoặc bồi thường. Mục đích của các điều khoản loại trừ là để đảm bảo sự công bằng, ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm và giúp các công ty bảo hiểm kiểm soát rủi ro.

>> Xem thêm: Quyền lợi có thể được bảo hiểm là gì và những điều bạn nên biết

Quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

Theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được ghi rõ ràng trong hợp đồng. Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải thích đầy đủ cho khách hàng và phải có bằng chứng xác nhận rằng khách hàng đã hiểu rõ các điều khoản này. Cùng tìm hiểu chi tiết về các quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm ngay dưới đây:

• Điều khoản loại trừ bảo hiểm quy định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm.

• Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải ghi rõ điều khoản loại trừ bảo hiểm trong hợp đồng. Công ty bảo hiểm phải giải thích rõ ràng, đầy đủ và có bằng chứng xác nhận việc bên mua bảo hiểm đã được giải thích đầy đủ và hiểu rõ nội dung này khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.

• Nếu người tham gia bảo hiểm chậm thông báo sự kiện bảo hiểm do sự kiện bất khả kháng (như thiên tai, chiến tranh...) hoặc trở ngại khách quan (như tai nạn, bệnh tật nghiêm trọng...), công ty bảo hiểm sẽ không được từ chối bồi thường dựa trên lý do chậm thông báo.

>> Xem thêm: So sánh sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm được thể hiện thế nào trong hợp đồng bảo hiểm?

Trong hợp đồng bảo hiểm, các điều khoản loại trừ trách nhiệm thường được thể hiện theo hai cách: tách riêng thành một mục riêng biệt hoặc được lồng ghép trong các điều kiện bảo hiểm khác. Những điều khoản này quy định rõ các trường hợp, sự kiện hoặc hành vi mà công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả bồi thường và có thể áp dụng chung cho toàn bộ hợp đồng hoặc riêng cho từng loại hình bảo hiểm cụ thể.

Dưới đây là 2 cách thức quy định về loại trừ bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm:

- Quy định riêng thành một điều khoản loại trừ bảo hiểm

Các điều khoản này có thể là loại trừ chung hoặc loại trừ riêng. Cụ thể:

• Điều khoản loại trừ chung: Áp dụng cho toàn bộ hợp đồng hoặc tất cả các điều kiện bảo hiểm được đề cập. Ví dụ: Trong một hợp đồng bảo hiểm sức khỏe bao gồm bảo hiểm tử vong, tai nạn và ốm đau, điều khoản loại trừ chung sẽ liệt kê những trường hợp không được chi trả, áp dụng cho cả ba loại bảo hiểm trên (ví dụ: các sự kiện chiến tranh, khủng bố, hành vi tự tử).

• Điều khoản loại trừ riêng: Chỉ áp dụng cho một điều kiện bảo hiểm cụ thể trong hợp đồng. Ví dụ: Trong hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, sẽ có điều khoản loại trừ riêng cho phần bảo hiểm ốm đau, không áp dụng cho bảo hiểm tai nạn. Chẳng hạn, loại trừ các bệnh có sẵn (bệnh bẩm sinh) hoặc các bệnh mãn tính đã có từ trước khi ký hợp đồng.

- Thể hiện trong các điều khoản điều kiện bảo hiểm ghi trong quy tắc hoặc hợp đồng bảo hiểm

Ngoài việc được liệt kê thành một điều khoản riêng, các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cũng có thể được lồng ghép trực tiếp vào các điều khoản khác trong hợp đồng để quy định về phạm vi bảo hiểm.

Ví dụ: Một điều khoản yêu cầu người được bảo hiểm phải thông báo tổn thất trong vòng 5 ngày kể từ khi sự kiện xảy ra. Nếu không tuân thủ, người đó có thể bị từ chối bồi thường. Đây chính là một hình thức loại trừ trách nhiệm, ngoại trừ các trường hợp bất khả kháng.

Tham khảo các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ

Căn cứ tại Điều 40 Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm 2022, công ty bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau:

• Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.

• Tham gia các hoạt động hàng không trừ khi là hành khách trên các chuyến bay thương mại.

• Tự tử không thành hoặc tự gây thương tích (dù trong trạng thái bình thường hay mất trí).

• Người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước Ngày hiệu lực hợp đồng hoặc Ngày khôi phục hợp đồng, hoặc Ngày chấp thuận yêu cầu tăng số tiền bảo hiểm gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau.

• Tham gia các hoạt động mạo hiểm có tính chất gây hại đến tính mạng như nhảy dù, leo núi, đua xe,...

• Tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.

• Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng.

• Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

• Tình trạng sức khỏe liên quan đến Hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS) hoặc bệnh tật nào liên quan đến AIDS (ARC), hoặc nhiễm vi rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV).

• Trường hợp người được bảo hiểm có dấu hiệu/triệu chứng của Bệnh hiểm nghèo xuất hiện trước Ngày hiệu lực hợp đồng hoặc Ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất, tùy ngày nào đến sau.

• Người được bảo hiểm xuất hiện triệu chứng của Bệnh hiểm nghèo trong vòng 90 ngày kể từ Ngày hiệu lực hợp đồng hay Ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất, tùy ngày nào đến sau (cho dù chưa có chẩn đoán Bệnh hiểm nghèo).

• Xảy ra các hành động bạo loạn, ẩu đả, khởi nghĩa, bạo động dân sự, biểu tình, đình công hay khủng bố trong trường hợp người được bảo hiểm tham gia trực tiếp hay gián tiếp.

• Các bệnh tật có sẵn trong người được bảo hiểm ngoại trừ các bệnh đã được kê khai trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và được nhận được sự chấp thuận bảo vệ của doanh nghiệp bảo hiểm.

Lời khuyên dành cho người tham gia bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cần kê khai thông tin trung thực, đặc biệt là về sức khỏe. Đồng thời, bạn nên đọc kỹ các điều khoản loại trừ trong hợp đồng, đặt câu hỏi cho tư vấn viên và tận dụng thời gian 21 ngày cân nhắc để xem xét mọi điều khoản trước khi chính thức tham gia.

Để đảm bảo quyền lợi của mình, bạn hãy tham khảo những lời khuyên chi tiết dưới đây trước khi tham gia bảo hiểm:

• Cung cấp các thông tin cá nhân chính xác, đặc biệt là về tình trạng sức khỏe. Việc kê khai trung thực sẽ đảm bảo hiệu lực cho hợp đồng bảo hiểm cũng như khả năng được chi trả khi phát sinh sự kiện bảo hiểm.

• Xem kỹ các điều khoản loại trừ và hỏi ngay tư vấn viên nếu có thắc mắc, tránh trường hợp hiểu sai các điều khoản làm ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn.

• Tìm hiểu kỹ các rủi ro mà bạn muốn được bảo hiểm và đối chiếu với các điều khoản loại trừ để đảm bảo hợp đồng đáp ứng được nhu cầu.

• Sau khi nhận hợp đồng, bạn sẽ có khoảng thời gian là 21 ngày để xem xét các điều khoản, quyền lợi và các thông tin liên quan khác trước khi quyết định ký kết tham gia bảo hiểm nhân thọ. Do đó trong thời gian này, bạn nên đọc kỹ các điều khoản loại trừ trong hợp đồng.

Mặc dù là một phần không thể thiếu của hợp đồng, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm không phải là rào cản. Bằng cách tìm hiểu kỹ lưỡng, đọc hợp đồng cẩn thận và hỏi rõ tư vấn viên, bạn có thể nắm vững những quy định này, từ đó đưa ra lựa chọn phù hợp nhất và đảm bảo quyền lợi của mình một cách tối đa. Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào về các điều khoản loại trừ trong bảo hiểm, bạn đừng ngần ngại liên hệ Prudential để được tư vấn và giải đáp chi tiết.

>> Bài viết liên quan:

• 21 ngày cân nhắc hợp đồng bảo hiểm nên dùng sao cho đúng?

• FYP trong bảo hiểm là gì và những thông tin quan trọng cần phải nắm

• Dừng hợp đồng bảo hiểm sớm ai sẽ chịu thiệt?